要不要跟风买香港保险? 提醒:需谨慎投保

重庆日报 2016/12/27 23:34:30

要不要跟风买香港保险?

  重庆保监局提醒:两地法律政策不同需谨慎投保

       最近,内地一些城市的消费者,似乎热衷于到香港去买保险。听到关于香港保险的一些传言后,我市有些市民也跃跃欲试。对此,重庆保监局特别作出提醒,因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异,请广大消费者知悉风险,谨慎投保。

  近日,家住南岸区四公里的林先生,想要买一份香港的人寿保险,但由于身体不便不能亲自前往香港,内地银联卡也不支持刷卡支付香港保单,林先生便想委托某家香港的保险中介机构替自己购买。“这是绝对不可以的,如在境内投保香港保单,是属于非法的‘地下保单’,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。”重庆保监局相关人士强调,如果内地居民一定要投保香港保单,也必须亲赴香港投保并签署相关保险合同。

  市保险行业协会相关负责人表示,一些市民想到香港买保险,主要是认为其“保额低、保障高、理赔容易”,而产生了跟风购买的想法。香港保险真的这么好吗?

  发生纠纷诉讼费用高

  “香港保险发展比内地早,行业机制比较成熟,受近期港元汇率影响,相同保额下,其保费比内地稍低,同时其理赔也相对更为规范。”我市一位保险专业人士表示,香港保单缴费和赔付都是以美元计价,在海外资产配置方面具备一定优势,但对于内地消费者而言,其在缴费、续保、理赔等方面均存在诸多不便。

  首先,香港投保的佣金较高,算下来整体投保花费与内地并无明显差异。其次,由于境外汇款不允许汇到保险公司,消费者续保也比较麻烦。此外,香港医保在内地报销,只能在其指定医院,可能导致投保的患者无法就近治疗。而消费者一旦与香港保险机构发生纠纷,将面临高额诉讼费用。

  重庆保监局相关人士解释,当发生上述纠纷时,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。

  据熟悉香港地区保险业务的专家介绍,除了法律诉讼之外,投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉有关纠纷,但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币,大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。“想通过购买香港保险,进行外汇投资的消费者,也需要注意外币汇兑的风险。”专业人士表示,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。此外,如以期交保费方式购买长期寿险保单,也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

  前两年内退保损失大

  市保险行业协会提醒广大消费者,分红保险保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求,按照低、中、高三档演示红利水平,演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

  如在香港买了保险后不满意,想要中途退保会怎样?保险行业协会相关人士表示,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

  对于确实需购买香港保险的消费者,这位人士做出提醒,香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。本报记者 白麟

(责编:陈易、张祎)


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