日本将时隔11年下调死亡险保费 因寿命延长

环球网 2017/3/29 13:48:00

【环球网报道 记者 王欢】据《日本经济新闻》3月29日报道,日本各家生命保险公司预计最早在2018年4月全面修订主力险种的保费。其中包括被保人死亡时进行赔付的保险保费等。在确定死亡保险的保费时,日本各保险会参考相关团体计算出的“标准死亡率”。而作为日本人的平均寿命延长的一个反映,相关团体时隔11年下调了“标准死亡率”。为此,日本各保险公司将调整保费。预计10年定期的死亡保险的保费将降低5-10%左右,保险公司将把利润返还给投保者。另一方面,寿命延长导致医疗保险的成本增加,部分保费可能上涨。

标准死亡率由日本精算协会(The Institute of Actuaries of Japan)计算得出。该协会将于近期向日本金融厅提交自2007年以来的首个修订案,金融厅最早将于夏季修改公告。日本的4家大型保险公司:日本生命保险、第一生命保险、明治安田生命保险和住友生命保险,以及大同、太阳、富国和朝日等准大型保险公司将着手准备2018年4月之后的价格调整。

新投保和更新保险的投保者将成为保费调整的对象。如果对过去已签约投保者的保费进行调整,会对保险公司的收益产生巨大影响,因此已签约投保者不在调整对象之中。由于将根据资产运用的利润和经费削减情况决定价格,各家保险公司经营实力的不同可能导致保费出现价格差异。

日本精算协会的修订案显示,日本40岁男性的死亡率从2007年的“千分之1.48”降低至“千分之1.18”,降低了20%。40岁女性的死亡率也从“千分之0.98”降低至“千分之0.88”。从全年龄层的平均改善幅度来看,男性为24.4%,女性为15.0%。其原因是,随着医疗技术的进步和经济复苏,自杀人数减少,平均寿命延长了1.62-2.53岁。与60多岁和70多岁的人群相比,30多岁和40多岁人群死亡率大幅降低,似乎越是年轻的人群保费负担减轻越大。

例如,在被保人死亡时保险公司需要支付3千万日元的10年定期保险方面,预计30岁男性每月的保费将从7500日元降低至6800日元,30岁女性将从每月6300日元降低至6000日元。预计全年龄层终身保险的保费平均下调幅度将接近5%。企业以及团体和保险公司签约、个人加入的团体保险的保费也可能下调。

而在医疗保险方面,寿命延长将导致保险公司的负担增加,这成为上调保费的主要原因。在终身医疗保险方面,投保者的平均负担将加重5%左右。但医疗保险是各家保险公司竞相争夺的成长领域。在2007年修订保费时,各家保险公司纷纷维持医疗保费不变或是下调保费。此次是日本银行(央行)适用负利率后的首次修订保费,生命保险公司的收益环境出现恶化,能否通过削减经费避免上调保费成为关注的焦点。

生命保险商品正迎来转机。养老保险和教育保险等“储蓄型保险”与长期利率等行情的波动关联,2017年4月将同时上调价格。其原因在于,由于运营困难保险公司无法确保盈利。

另一方面,死亡保险设定的死亡率比实际预期高,如何返还因长寿化而获得的利润也成为关注的焦点。日本生命保险协会表示,2015年度投保的定期死亡保险有200万件左右,低于医疗保险的约360万件。4大保险公司2015年度的合计基础利润不到2万亿日元,设定的死亡率与实际预期死亡率的差所获得的利润占了70%左右。

如果下调保费将压低各家保险公司的利润。有实力的生命保险公司可能大幅下调保费,避免上调医疗保费,各家保险公司的销售战略可能出现差异。

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